由于可以分?jǐn)傔^(guò)路費(fèi)、油費(fèi)，減少疲勞駕駛，現(xiàn)在越來(lái)越多的人選擇“拼車(chē)”出行。但由于目前運(yùn)管部門(mén)未能就這種允許他人以付費(fèi)方式搭乘車(chē)輛前往目的地的行為出臺(tái)明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，這種經(jīng)濟(jì)、便捷的出行方式，極有可能被認(rèn)定為私車(chē)營(yíng)運(yùn)、改變車(chē)輛用途，在途中出現(xiàn)意外事故或發(fā)生車(chē)禍時(shí)被保險(xiǎn)公司拒賠。對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議人們“拼車(chē)”出行前最好購(gòu)買(mǎi)一份旅行意外險(xiǎn)，避開(kāi)“拼車(chē)”保險(xiǎn)盲區(qū)，減少理賠糾紛，減少出行損失。

“拼車(chē)”會(huì)被認(rèn)定為私車(chē)營(yíng)運(yùn)遭拒賠

前些天，趙先生在網(wǎng)上找到一位老鄉(xiāng)“拼車(chē)”從老家回深圳，路上發(fā)生追尾，頭被撞破了。由于是雙方自愿“拼車(chē)”，趙先生沒(méi)有拿到什么賠償，所幸擦傷并不嚴(yán)重。

對(duì)此，一位保險(xiǎn)專(zhuān)家分析指出，在我國(guó)現(xiàn)行的法律環(huán)境下，無(wú)論是提供車(chē)輛的車(chē)主一方，還是搭乘順風(fēng)車(chē)的乘員，在出現(xiàn)交通事故時(shí)，都有可能因?yàn)椤捌窜?chē)”的行為本身，不得不承擔(dān)無(wú)法得到保險(xiǎn)理賠的法律風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，幾乎所有保險(xiǎn)公司給私家車(chē)的保單上，都有一款不可逾越的“免責(zé)”條款———那就是如果車(chē)主沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司私自改變了車(chē)輛用途，若發(fā)生事故就屬于“免責(zé)”范圍。而在現(xiàn)實(shí)中，幾乎所有的“拼車(chē)”行為，搭乘者都會(huì)向車(chē)主支付一定數(shù)額的錢(qián)款以平攤油費(fèi)或過(guò)路過(guò)橋費(fèi)。

雖然車(chē)主主觀上并不是將私家車(chē)用以載客賺錢(qián)，但由于目前運(yùn)管部門(mén)未能就這種允許他人以付費(fèi)方式搭乘車(chē)輛前往目的地的行為，出臺(tái)明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，因此“拼車(chē)”極有可能會(huì)被認(rèn)定為私車(chē)營(yíng)運(yùn)、改變車(chē)輛用途，而被保險(xiǎn)公司拒賠。

而對(duì)于搭乘者來(lái)說(shuō)，一旦在“拼車(chē)”途中發(fā)生傷人事故，也很難得到足夠的保障。據(jù)蘇黎世保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，這是因?yàn)榻^大部分車(chē)主在為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)外，不會(huì)想到還需購(gòu)買(mǎi)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。所以按照保險(xiǎn)合同的約定，如果“拼車(chē)”時(shí)出了事故，而正巧又是搭乘者受傷，那么在超出交強(qiáng)險(xiǎn)的保額之外，搭乘者通常是無(wú)法得到商業(yè)險(xiǎn)部分的賠償?shù)摹?

另外，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)主要針對(duì)車(chē)內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害進(jìn)行賠償，表面來(lái)看，可對(duì)拼車(chē)人進(jìn)行賠付，但是該類(lèi)車(chē)險(xiǎn)“責(zé)任要約”中明確規(guī)定，“非營(yíng)業(yè)性的私有車(chē)輛用做營(yíng)業(yè)用途不能獲得保險(xiǎn)賠償”。因此，搭乘人還是很難獲得賠償。雖然在理論上傷者可向車(chē)主進(jìn)行索賠，不過(guò)由于“拼車(chē)”行為在法律界定性模糊，就算到法院打官司，能否勝訴也是問(wèn)題。

可選擇保障“拼車(chē)”風(fēng)險(xiǎn)的旅行險(xiǎn)

“我不喜歡‘拼車(chē)’，因?yàn)樵�目睹‘拼�?chē)’出了車(chē)禍，誰(shuí)都不想負(fù)責(zé)的一幕�！痹凇�58同城”論壇上，網(wǎng)友“裙擺飄飄”這樣說(shuō)。

對(duì)此，蘇黎世保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，為了預(yù)防拼車(chē)發(fā)生意外所造成的損失，車(chē)主和拼車(chē)的人都應(yīng)該預(yù)先購(gòu)買(mǎi)旅行意外險(xiǎn)。

據(jù)了解，目前，各保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)基本上以一年期為主，保費(fèi)、保額有很多檔次，保費(fèi)從50元、100元到120元不等，可提供意外身故保障、意外殘疾保障，保障比較全面。但需注意的是，不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障范圍會(huì)有所差別，有些明確了“乘坐飛機(jī)、火車(chē)、輪船、汽車(chē)等商業(yè)運(yùn)營(yíng)的交通工具發(fā)生意外”才賠償，私家車(chē)仍不在保障范圍內(nèi)；還有的險(xiǎn)種只賠身故、殘疾或燒傷，不保意外醫(yī)療。

而專(zhuān)門(mén)針對(duì)假期自駕出行，或拼車(chē)同行過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司適時(shí)推出了自駕車(chē)旅行保險(xiǎn)，如蘇黎世保險(xiǎn)的“九州伴我行”自駕車(chē)旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果上述趙先生提前購(gòu)買(mǎi)了此產(chǎn)品，對(duì)于他因車(chē)輛追尾造成的頭部撞傷，是可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)一些醫(yī)療費(fèi)用的。以保障時(shí)間為一天、保費(fèi)為10元的產(chǎn)品為例，一般最多可報(bào)銷(xiāo)一萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。另外，除了對(duì)被保險(xiǎn)人自身的意外及急性病傷亡、醫(yī)療等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，還特別保障被保險(xiǎn)人在駕駛過(guò)程中造成的對(duì)乘車(chē)人員人身傷亡的賠償責(zé)任。

通常而言，此類(lèi)保險(xiǎn)往往保費(fèi)低、保障期間短、保障責(zé)任具有針對(duì)性，性?xún)r(jià)比較高。此外，“九州伴我行”還額外延伸保障外出期間家里因無(wú)人照看發(fā)生的盜搶損失，免除游子回家期間的后顧之憂(yōu)。

保險(xiǎn)專(zhuān)家“拼車(chē)”出行有竅門(mén)

拋 開(kāi)那 些借“拼 車(chē)”之 名非 法營(yíng) 利的“黑車(chē)”，“拼車(chē)”出行既經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，又舒適便捷，看上去似乎都很美。但在現(xiàn)實(shí)中，“拼車(chē)”族們卻有不少煩惱，特別是三兩好友出行互助遭遇意外，有人利益受損時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)界定往往成為棘手問(wèn)題。而且，由于對(duì)“拼車(chē)”行為是否帶有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的定性存在爭(zhēng)議，定性不同，發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司理賠有很大差別。

為最大限度減少“拼車(chē)”風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)專(zhuān)家給“拼車(chē)”族提出五點(diǎn)建議：

一、最好和自己熟悉的朋友進(jìn)行“拼車(chē)”，出行前務(wù)必仔細(xì)核實(shí)司機(jī)的身份證、駕駛證，以及該車(chē)的性能和保險(xiǎn)情況，不建議和陌生人“拼車(chē)”；拒絕黑車(chē)，切勿超載。

二、如果是朋友同行，建議在往返途中，最好不發(fā)生任何金錢(qián)交易，以免落下“私車(chē)運(yùn)營(yíng)”的嫌疑，想給朋友貼補(bǔ)油錢(qián)、買(mǎi)路費(fèi)，過(guò)后有的是機(jī)會(huì)；如果是網(wǎng)友同行，最好事先簽訂一份書(shū)面的《拼車(chē)協(xié)議》，明確約定發(fā)車(chē)地點(diǎn)、時(shí)間、路線、預(yù)計(jì)到達(dá)的時(shí)間，路途中發(fā)生的油費(fèi)、過(guò)橋費(fèi)等如何承擔(dān)，以及行車(chē)途中發(fā)生交通事故責(zé)任如何承擔(dān)等。

三、同車(chē)最好安排兩名有駕照的朋友，以避免疲勞駕駛，相互敦促安全事項(xiàng)。

四、出行前，最好事先通知家人，讓家人知道“拼車(chē)”伙伴的情況，同時(shí)要提前購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

五、一旦遭遇人身、財(cái)產(chǎn)損害，應(yīng)及時(shí)報(bào)警并收集、留存證據(jù)為后續(xù)維權(quán)提供依據(jù)。