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　　作為一種獨具保障功能的理財工具，人身保險得到越來越多的關(guān)注。消費(fèi)者在得到保障的同時，還享有很多權(quán)益，但是這些權(quán)益往往被消費(fèi)者所忽略，而沒有發(fā)揮它們應(yīng)有的作用。在“3·15”來臨之際，記者就此采訪了中德安聯(lián)等多家保險公司理財專家，為消費(fèi)者解讀這些實用的權(quán)益。

　　寬限期：指在每期保險費(fèi)到期日之后，如果投保人因為各種原因尚未繳納保險費(fèi)，只要在此后的“寬限”時間內(nèi)(一般是60天)補(bǔ)交保險費(fèi)，保險合同仍然有效。

　　猶豫期：一般只適用于長期險，是指投保人在保險合同生效之后仍然可以“無理由退貨”，要求撤銷，一般為簽收保險單后10天之內(nèi)。如果保險合同被撤銷，保險公司將退還所有保險費(fèi)。

　　請求給付保險金的時效：保險事故發(fā)生之后，可能因為種種原因沒有及時向保險公司申請給付保險金，不用擔(dān)心時間久遠(yuǎn)就不能再申請了。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，人壽保險以外的其他保險，從保險事故發(fā)生之日起兩年之內(nèi)，都可以申請給付保險金的權(quán)利，人壽保險保險金的申請時效更是延長至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)。

　　指定保險金受益人：根據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)保險合同的受益人沒有特別指定，當(dāng)保險事故發(fā)生之后，有可能因為各種原因造成保險金分配的糾紛。因此建議投保人行使好這項權(quán)益，明確指定受益人以及保險金分配的比例，確保數(shù)額不小的保險金按照自己的意愿分配。

　　保單貸款：如果暫時無法按時交費(fèi)，可以申請借用保險合同本身的現(xiàn)金價值申請一筆保單貸款來繳納應(yīng)交的保費(fèi)，貸款期間保障內(nèi)容不受影響；待經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險公司歸還自動保費(fèi)墊交所產(chǎn)生的貸款和利息就可以了。這一點對于短時間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)有困難的投保人特別有用。

　　保單復(fù)效：如果保險公司逾期沒有收到應(yīng)交的保險費(fèi)，可能會造成保險合同中止，有些客戶擔(dān)心自己萬一“健忘”而造成保單失效。其實，此“中止”非彼“終止”，只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請保單復(fù)效。應(yīng)當(dāng)注意的是，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長期險，申請復(fù)效時保險公司需要重新核定風(fēng)險和費(fèi)率，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　減額繳清：保險合同的保單價值可以折算成為保險費(fèi)“自給自足”，保單持有人可以申請將保單現(xiàn)金價值折算成一次性交清保費(fèi)，保險公司將原有保險金額下調(diào)至與之對應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保費(fèi)，只是保障額度相應(yīng)減少。

　　保險專家同時提醒消費(fèi)者，保險合同是投保人與保險公司約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也是消費(fèi)者維權(quán)的必需文件，切記與保險費(fèi)收據(jù)等重要憑證一起妥善保管。如果不慎遺失，應(yīng)當(dāng)及時聯(lián)絡(luò)保險公司申請掛失和補(bǔ)發(fā)。